Les entourloupes favorites pour vousrâtisser

Sanglé dans son costume sobre, il a tout pour inspirer la confiance. En réalité, votre banquier est parfois facétieux. Présentation des tours plus ou moins grossiers qu'il aime jouer à ses clients. Et qui se terminent parfois tragiquement.

Le piège de l'assurance emprunteur

En septembre 2008, Vincent et Agnès décrochent auprès du CIC une proposition de crédit immobilier sur dix ans pour l'achat de leur appartement, au taux très intéressant de 4,35 %. La banque, dont ils ne sont pas encore clients, exige qu'ils domicilient leurs deux salaires sur le compte qu'ils vont ouvrir. Une fois cette formalité accomplie, le couple découvre les détails du prêt. Stupeur, le taux effectif global (TEG) s'est envolé à 6,50 % ! Au taux de base se sont ajoutés les frais de dossier (1 % du montant emprunté), mais surtout l'assurance emprunteur. " Sous prétexte que j'ai une maladie orpheline totalement bénigne, raconte Vincent, elle allait nous coûter 1 point d'intérêt en plus ! Comme nous étions sûrs de trouver deux fois moins cher chez n'importe quel courtier, nous avons demandé si nous pouvions souscrire une assurance séparée. Le CIC nous a répondu que, dans ce cas, le taux nominal n'était plus de 4,35 %, mais de 5 % ! Et ce n'est pas tout. En épluchant les conditions générales de vente, nous nous sommes aperçus que nous aurions à payer l'assurance pendant dix ans quoi qu'il arrive, même si nous remboursions le prêt par anticipation ! "

Que faire ? Les banques captent 80 % du marché de l'assurance emprunteur. Elles sont à la limite de la vente forcée. Le crédit immobilier est devenu un produit d'appel, et l'assurance permet de reconstituer les marges. Oubliez une bonne fois pour toutes le taux nominal et négociez sur le taux effectif global (TEG), qui englobe les frais de dossier et d'assurance. Mais ne vous faites pas trop d'illusions, la partie sera rude.

Les subtililités du taux non capé

Février 2006, Stéphanie souscrit un emprunt à taux variable auprès du Crédit immobilier de France pour l'achat d'un T3 à Charleville-Mézières. " Je savais que ma mensualité, faible au départ, était susceptible d'augmenter en fonction de l'évolution des taux directeurs " qui encadrent l'économie en général. Stéphanie ne veut à aucun prix d'un taux non capé, autrement dit non plafonné, susceptible de monter indéfiniment. Son prêt est donc variable, mais bordé. Il augmentera seulement de quelques points, dans le pire des cas. " La rédaction du contrat était particulièrement obscure, mais le conseiller et le directeur de l'agence ont levé tous mes doutes, de vive voix et par mails. Mes mensualités étaient capées. " Dix-huit mois plus tard, la crise éclate, les taux directeurs s'envolent. Stéphanie reçoit un courrier de sa banque. A sa lecture, elle est prise de vertige. Son prêt n'est pas capé : seules ses mensualités le sont ! Elles augmentent seulement dans les proportions prévues, certes, mais la durée de remboursement passe de quinze ans à... l'éternité. Compte tenu de ses mensualités, Stéphanie ne commencera jamais à rembourser le capital de son prêt. Les intérêts s'accumulent plus vite qu'elle ne les rembourse.

Que faire ? Protester ! Confrontées à des milliers de plaintes, les banques (Crédit immobilier, Crédit foncier, BNP...) ont accepté de renégocier ces taux variables non capés, à fuir comme la peste. A titre préventif, ne vous contentez jamais d'explication orale. Faites-vous tout expliquer par écrit. Méfiez-vous des produits sophistiqués, taux indexés, prêt in fine adossé à une assurance vie, etc. Même de bonne foi, votre conseiller peut lui aussi en ignorer les pièges.

Le coût fumant du crédit rechargeable

Plutôt cigale, Samira se retrouve systématiquement à découvert le 15 du mois, malgré son salaire confortable. Il y a deux ans, sa conseillère au Crédit mutuel lui propose une " formule souple ". Au lieu de payer 13 % d'agios, elle disposera d'une réserve de crédit de 1 500 € mobilisable à tout moment, avec un taux d'intérêt de 1,4 %. Formidable. A ceci près que le taux d'intérêt annoncé est mensuel ! A l'année, ce crédit revolving, ou crédit rechargeable, atteint 17,9 % d'intérêt. Ce n'est pas le taux d'usure (21,40 % fin 2009), mais on s'en approche. " Il a fallu que j'insiste beaucoup auprès de ma conseillère pour qu'elle supprime définitivement ce piège, raconte Samira. Lorsque je remettais mon compte à flot, j'oubliais de virer de l'argent sur ma réserve pour la ramener à zéro, ce qui fait que je continuais à payer des intérêts ! "

Que faire ? Si vous êtes à découvert seulement de temps à autre, mieux vaut payer des agios que d'accepter un crédit revolving. Cette formule est à éviter, d'une manière générale. Dans certaines banques, comme la BNP, les conseillers ont pour consigne de la proposer systématiquement (elle s'appelle Aurore ou Provisio) lorsque les clients demandent un prêt à la consommation inférieur à 4 000 €. Ce dernier est moins rémunérateur pour la banque. Il lui rapporte 11 % , contre de 13 à 18 % pour le revolving. Méfiez-vous aussi des cartes bancaires avec " réserve de crédit ". Là encore, il s'agit d'un revolving qui ne dit pas son nom, facturé au prix fort.

Les petits frais font de gros bénéfices

En janvier 2009, pour la première fois, les banques ont adressé un relevé détaillé de " consommation de produits et de services " à chacun de leur client, conformément à la loi Chatel du 3 janvier 2008. A cette occasion, nombre de clients se sont aperçus que leur banque facturait 1 € les retraits dans les guichets automatiques des réseaux concurrents, généralement à partir du cinquième retrait, mais parfois dès le premier (avec une carte Electron BNP Paribas, par exemple). Et ce n'est qu'un exemple des multiples petites facturations opérées en douce. Le CIC et certaines caisses du Crédit mutuel font ainsi payer les opérations au guichet au-delà de la quinzième opération mensuelle. D'une manière générale, avant de solliciter votre banque, demandez-lui ce que le service vous coûtera. Vous avez un doute sur une opération datant de plus de trois mois ? Comptez une dizaine d'euros pour un relevé. Une aberration, à l'ère de l'électronique presse-bouton. Sans parler des virements vers d'autres banques, réalisés d'un simple clic mais facturés parfois plus de 15 €. Surveillez également vos " frais de gestion de compte ". Ils doivent tourner autour de 7 € mensuels.

Une bonne nouvelle, tout de même : les abus sur les tarifs d'envoi de chéquiers par la poste - facturés jusqu'à 20 € ! - se font rares. Hélas, les banques se rattrapent en faisant payer la garde du chéquier. Elle coûte 15 € par mois chez LCL. Plus 10 € de " frais de destruction " au bout d'un trimestre, si le client oublie de venir chercher son chéquier...

Que faire ? Ne croyez pas votre banquier quand il dit qu'il ne peut rien faire. Il a une marge de manoeuvre, dont il vous fera bénéficier en fonction de votre profil. Si votre compte est systématiquement positif et que vous êtes un bon client, vous pouvez obtenir la gratuité des retraits chez la concurrence. Vous pouvez aussi contester les frais de garde de chéquier, franchement délirants, voire le rejet d'un chèque sans provision tiré sur votre compte courant momentanément à découvert, alors que votre Livret A débordait d'argent.

Ces ppoduits mirifiques dont vous n'aviez absolument pas besoin

Jean-Claude a une trentaine d'années, de maigres économies et un tout petit salaire. Sa conseillère de la Bred lui a pourtant vendu une assurance vie, un placement destiné aux particuliers ayant une certaine capacité d'épargne. Et elle a omis de lui préciser que les fonds versés étaient bloqués pendant huit ans... Quand il s'en est rendu compte, Jean-Claude est rentré dans une telle rage qu'il a mortellement poignardé la malheureuse commerciale. C'était à Paris, rue d'Avron (XXe), en janvier 2009. Toutes les ventes forcées des banques ne se terminent pas aussi tragiquement. Heureusement, car elles sont très nombreuses. Sans que vous le sachiez, votre banque a peut-être ouvert un Livret A ou un compte épargne logement au nom de vos enfants ou placé sans vous le dire une partie de vos économies en Bourse. Le groupe Banques populaires-Caisses d'épargne a ainsi dû faire amende honorable pour vente forcée d'actions Natixis, en 2006. De nombreux clients de la BNP ont, quant à eux, payé des actions EDF qu'ils n'avaient pas demandées, assurent des syndicalistes maison. Il suffit au conseiller clientèle d'imiter la signature du client, et le tour est joué. Pourquoi un employé prendrait-il ce risque ? Pour atteindre les objectifs fixés par sa hiérarchie, qui lui demande de placer de 800 à 900 produits par an - Livret A, plan d'épargne en actions, plan d'épargne logement, etc. Comment ne pas jouer le jeu quand son salaire en dépend ? Votre banquier vous expliquera peut-être qu'il n'est pas commissionné pour la vente de produits. Hypocrisie totale : l'intéressement direct est assez rare, mais l'intéressement indirect (par un jeu d'objectifs globaux à atteindre) existe partout. La part variable porte sur 15 à 35 % du salaire, selon les postes.

Que faire ? Surveillez les comptes de vos parents s'ils sont âgés. Ce sont des proies faciles pour la vente forcée. Ne croyez pas la banque si elle vous jure que le commercial a agi de sa propre initiative. Surveillés, les conseillers rendent des comptes jusqu'à deux fois par jour à leur hiérarchie. Et, si on vous a vendu des actions sans votre consentement, ne protestez que si elles ont baissé, bien entendu !.

Encore un nouveau conseiller ? Danger...

Votre conseiller clientèle attitré change tous les six mois ? Méfiance. La rotation trop rapide du personnel dans une agence bancaire est souvent la conséquence d'une pression commerciale déraisonnable exercée par la hiérarchie. Elle signifie que le directeur de l'agence est prêt à tout pour tondre le client le plus ras possible. A moyen terme, vous vous exposez à de sérieuses déconvenues. Un conseiller qui pense être encore en face de vous dans quatre ou cinq ans hésitera à survendre un placement douteux. Celui qui prévoit déjà de s'en aller, au contraire, truffera sans scrupule votre dossier de bombes à retardement. Exemple, les actions Natixis. Les conseillers des Banques populaires et des Caisses d'épargne ont été fortement incités à commercialiser les titres, alors qu'ils savaient l'action surcotée. Elle a d'ailleurs perdu 90 % de sa valeur en vingt-quatre mois... " Nous avons une pensée particulière pour tous nos collègues commerciaux qui, il y a deux ans, ont accompli le tour de force de survendre l'action Natixis à 19,55 €, et qui aujourd'hui la vendent 2,25 €. Il doit y avoir des regards noirs aux guichets ! " lisait-on dans en octobre 2008 dans Trait d'union, revue du syndicat CFDT des Caisses d'épargne. Evidemment, les conseillers qui avaient changé d'agence entre-temps échappaient aux foudres des clients... Difficile de quitter une banque ? Oui, mais vous pouvez transférer votre compte dans une autre agence du même réseau, où les pratiques commerciales seront moins agressives. Renseignez-vous.